Folk spørger os om den smarteste måde at betale for kryopreservering. Ofte forventer de navnet på et forsikringsprodukt.
Det forstår jeg godt. Vi er vant til, at økonomiske spørgsmål har en vinder: det billigste realkreditlån, det bedste afkast, forsikringen med den laveste månedlige præmie.
Men dette er anderledes.
En finansieringsordning kan se fremragende ud i et regneark og alligevel fejle på den eneste dag, det egentlig betyder noget.
Den kan udløbe for tidligt. Den kan afhænge af, at en pårørende betaler. Den kan lade pengene ligge i et bo i måneder. Eller den kan koste så meget, at medlemmet stille og roligt holder op med at betale.
Den smarteste økonomiske vej er ikke det klogeste produkt. Det er den simpleste ordning, der placerer nok penge det rigtige sted, på det rigtige tidspunkt, og som forbliver realistisk for dit liv.
Den billigste pris er ikke altid den billigste plan
Lad os begynde med den åbenlyse fristelse.
Hvis to forsikringer lover den samme dødsrisikodækning og den ene koster mindre, hvorfor skulle nogen så vælge den dyrere?
Nogle gange bør de det ikke. En lavere præmie kan være præcis det, der gør ordningen bæredygtig.
Problemet opstår, når sammenligningen stopper ved prisen for denne måned.
Terminforsikring dækker en defineret periode. For en ung og sund person kan den give stor dækning til en overkommelig præmie. Derfor begynder mange medlemmer her.
Forestil dig nu, at forsikringen udløber ved 60.
Du lever stadig, hvilket er fremragende. Men du er ældre, en erstatningsforsikring vil sandsynligvis koste mere, og en diagnose, du har fået i mellemtiden, kan gøre ny dækning vanskelig.
Den billige forsikring gjorde sit arbejde. Planen omkring den gjorde det ikke.
Det her er ikke et argument imod terminforsikring. Det er et argument imod at lade som om, udløbsdatoen ikke eksisterer.
Hvis terminforsikring er den overkommelige vej i dag, så tag den alvorligt som en bro. Beslut, hvad du forventer at have på den anden side: investeringer, dækning med længere løbetid, eller en anden accepteret kilde til midler.
Detaljerne omkringtermin- og helårsforsikring betyder noget. Overgangen mellem dem betyder endnu mere.
Start fra den dag pengene er nødvendige
Det nuværende minimum for EU-medlemsstøtte er €200,000 for helkropskryopreservering og €75,000 for hjerne-kryopreservering.
Det er store beløb. Det er præcis derfor forsikring er nyttig: den kan skabe den nødvendige dødsydelse, før nogen har opsparet det beløb i kontanter.
Alligevel er det ikke det samme at have rigdom på papiret som at have en fungerende finansieringsmetode.
Et hus kan ikke betale en faktura hurtigt. Det samme gælder et privat firma, et arv, der endnu ikke er kommet, eller en investeringskonto, som ingen lovligt kan tilgå.
Kryopreservation begynder under tidspres. Tomorrow.bio har brug for en aftalt finansieringsvej, ikke en generel forventning om at boet på et tidspunkt vil have nok.
Det lyder indlysende. I praksis er det her, mange tilsyneladende velstillede planer bliver svage.
Nogen siger: “Min familie ved, hvad jeg ønsker.” En anden siger: “Der vil være masser i boet.” Begge udsagn kan være oprigtige.
Ingen af dem flytter penge.
Tomorrow.bios nuværende finansieringsvejledning accepterer ikke et testamente som alternativ finansieringsmetode. Forsinkelsen, mulige tvister og de umiddelbare omkostninger gør den vej for skrøbelig.
Andre alternative løsninger kan overvejes fra sag til sag, men de skal sikre umiddelbar likviditet og opfylde de operationelle krav.
Det er den del, nogle mennesker sommetider ikke bryder sig om. De har nok aktiver, så hvorfor skal de strukturere dem?
Fordi proceduren ikke kan betales med nettoformuen. Den betales med penge, der faktisk er tilgængelige.
De bredere muligheder forklares igenerelle finansieringsmetoder. Uanset hvilken vej du vælger, så stil dig selv ét spørgsmål først: hvis du døde i morgen, ville denne løsning kunne betale?
En plan er ikke færdig, fordi du begyndte på den
Et praktisk problem dukker igen og igen op
Flere havde taget den intellektuelle beslutning. Nogle havde meldt sig ind. Alligevel følte de sig ikke færdige, fordi forsikringen eller anden finansiering ikke var på plads
Den følelse var præcis
Et medlemskab og en finansieringsmetode løser forskellige problemer. Medlemskabet forbereder det kontraktuelle og operationelle forhold. Finansieringen gør cryopreservationen økonomisk gennemførlig
Mennesker kan blive hængende mellem de to af overraskende almindelige årsager
En forsikringsselskab stiller et andet spørgsmål. En ansøgning bliver afvist. Et dokument mangler. Opgaven ryger tilbage til bunden af indbakken, hvor vigtige men ikke-presserende ting går til grunde
Nogle medlemmer havde brug for mere end én forsikringsansøgning, før de fandt en fungerende løsning. Andre forstod konceptet, men var fortsat usikre på, hvad de skulle gøre derefter
Læringen er ikke, at finansiering er håbløst kompliceret. Det er næsten det modsatte
Et uafsluttet skridt kan gøre hele arrangementet føles kompliceret
Færdiggør det skridt. Spørg Tomorrow.bio om, hvad der mangler. Hvis ét forsikringsselskab siger nej, så find ud af, om en anden løsning er mulig. Lad ikke én afvisning blive en konklusion om alle mulige metoder
Den praktiske rækkefølge er beskrevet iopsætning af din finansieringsmetode. Det er mindre spændende end at vælge en livsfilosofi, men det er den del, der omdanner en intention til en plan
Ærligt talt, der er ingen præmie for at have valgt den perfekte police i teorien
Den nyttige police er den, der bliver udstedt, korrekt forbundet til arrangementet, tilstrækkeligt finansieret og stadig aktiv, når den er nødvendig
Dit økonomiske liv vil ændre sig
En god plan hos 28 kan være helt forkert hos 58
Du kan flytte til et andet land. Du kan få børn, blive skilt, sælge en virksomhed, miste dit job, arve penge eller få en diagnose
Finansieringsminimummet kan også ændre sig, efterhånden som omkostninger og procedurer ændrer sig. Tomorrow.bio offentliggør det nuværende bindende minimum i sinfinansieringspolitik.
Det betyder ikke, at du hele tiden skal redesigne alt.
Økonomisk planlægning kan blive en hobby, der skaber mere bevægelse end fremskridt. Det ønsker vi heller ikke.
Gennemgå aftalen, når der sker en væsentlig ændring, og inden en tidsbegrænset police nærmer sig udløb. Ellers skal du lade en fungerende plan være i fred og leve dit liv.
Den hårde grænse er, hvad du har råd til.
En permanent police kan tilbyde livslang dækning, men det er ikke klogere, hvis præmien får dig til at fortryde den hver måned eller efterlader ingen plads til et almindeligt liv.
Det samme gælder aggressiv opsparing. Kryopreservation skal beskytte muligheden for mere liv. Det bør ikke gøre det liv, du har, økonomisk elendigt.
For studerende og personer med lav indkomst diskuteres de ærlige muligheder separat imedlemskab for studerende og lavindkomstpersoner.
Der er tilfælde, hvor ingen fuldstændig løsning er overkommelig i dag. At foregive andet ville være salgstale, ikke nyttig vejledning.
Men “Jeg kan ikke finansiere det lige nu” er stadig mere nyttigt end “Jeg finder ud af det en dag.” Den første udtalelse identificerer et reelt problem. Den anden skjuler det.
Så hvilken finansieringsmetode er bedst?
Hvis du er ung, rask og stadig opbygger kapital, kan tidsbegrænset forsikring være et fornuftigt udgangspunkt. Hvis du har brug for livslang dækning og kan bære præmien, kan en permanent forsikring passe bedre.
Hvis du allerede har tilstrækkelig likvid kapital, kan selvfinansiering eller en passende juridisk struktur fjerne behovet for forsikring. Land, skat, familie og arveregler kan ændre svaret.
Tomorrow.bio kan forklare sine nuværende minimumsgrænser, accepterede finansieringsveje og driftskrav. En kvalificeret rådgiver bør vurdere det finansielle produkt og de lokale juridiske konsekvenser.
Gør derefter en meget enkel test.
Kan pengene nå frem, hvis du dør snart? Er der en troværdig plan, hvis du lever meget længere? Kan du fortsætte med at betale uden at skade dit liv nu?
Hvis du ikke kan svare på et af disse spørgsmål, har du fundet svagheden.
Fjern den svaghed, før du leder efter noget mere avanceret. Det er også derforafhængigt af familiens betaling ikke er en fuldstændig aftale, selv når alle for tiden er enige.
Den smarteste økonomiske vej bør blive kedelig, når den først er bygget.
Du ved, hvad der finansierer proceduren. Tomorrow.bio ved, hvordan midlerne er tiltænkt at ankomme. Du ved, hvornår aftalen skal gennemgås. Så stopper du med at tænke på det.
Det er pointen.
Kort sagt: Den smarteste finansieringsmetode er den simpleste, der kan betale til tiden, forblive gyldig så længe som nødvendigt og forblive overkommelig. Vælg en gennemførlig rute, færdiggør opsætningen og gennemgå den, når dit liv ændrer sig.
Yderligere læsning